Los estadounidenses no son ajenos a estar endeudados, tanto que ahora se ha convertido simplemente en una forma de vida para muchos. Según las cifras de Experian de 2021, el saldo de deuda promedio total en todos los productos de consumo fue de $96 371, lo que refleja un aumento del 3,9 % con respecto al año anterior.
Si bien los niveles totales de deuda han aumentado en los últimos años, todavía hay muchos estadounidenses que están trabajando agresivamente para pagar sus deudas. Para algunos, liberarse de las deudas ha cambiado por completo la forma en que ven las finanzas personales.
Select habló con varios estadounidenses que actualmente viven sin deudas y les detalló cómo usted también puede hacerlo.
LA RAZÓN PARA ESTAR COMPLETAMENTE LIBRE DE DEUDAS
Para muchos, vivir libre de deudas es un sueño que, lamentablemente, puede sentirse lejos de la realidad. Ya sea que se trate de una deuda estratégica, como una hipoteca con una tasa de interés baja o préstamos estudiantiles o una deuda de consumo con una tasa de interés alta que proviene de una tarjeta de crédito, muchos estadounidenses están acostumbrados a vivir en números rojos.
Para algunos, sin embargo, la sola idea de deberle dinero a alguien crea una sensación de pavor y la sensación de un gran peso sobre sus hombros. Este sentimiento por sí solo es motivo suficiente para que muchos prioricen por completo el pago de sus deudas.
Claro y Simple
Tara Falcone, analista financiera colegiada, planificadora financiera certificada y fundadora de la aplicación Reason, explica cómo el hecho de pagar sus deudas puede cambiar fundamentalmente su vida y brindarle una sensación de libertad.
“Las personas que están completamente libres de deudas tienen absolutamente una mentalidad diferente. Hay una mayor sensación de paz, libertad y oportunidad al estar libre de deudas”, dice Falcone. “No deberle nada a nadie ni estar en deuda con nadie ofrece a las personas libres de deudas más opciones y control sobre cada dólar que poseen. Cuando no tienes deudas, puedes, con 100% de libertad, decidir cómo y cuándo gastar tu dinero”.
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Si bien Jasmin Beltran, gerente de comunicaciones y relaciones públicas en Albert, se encuentra ahora en la cima de la montaña libre de deudas, su viaje no fue fácil. Después de graduarse de la universidad, Beltrán acumuló deudas estudiantiles y de tarjetas de crédito: entre su modesto salario inicial y los gastos de manutención de la ciudad de Nueva York, estaba haciendo pocos progresos para pagarlos.
Al comienzo de la pandemia, como muchos jóvenes profesionales, Beltrán se mudó a Arizona y aprovechó la oportunidad para pagar todas sus deudas. Después de seis meses de ahorrar y pagar, finalmente estaba libre de deudas.
Beltrán dice que ahora ha experimentado el mismo tipo de euforia descrita por Falcone.
“El cambio más grande para mí ha sido un cambio en la forma en que pienso sobre las deudas y el dinero en general”, dice ella. “Definitivamente soy más cuidadoso al endeudarme ahora que sé cuán rápido pueden crecer las deudas tóxicas como las tarjetas de crédito”.
Dicho esto, también sigue siendo pragmática en sus puntos de vista sobre la deuda:
"He aprendido que no todas las deudas son deudas incobrables", dice Beltrán. “Cosas como los préstamos estudiantiles agregan valor a su vida y lo ayudan a obtener más oportunidades. Se trata de encontrar la combinación financiera adecuada para su situación”.
Vivir libre de deudas también le ha dado a Beltrán una nueva sensación de libertad: ahora vive nuevamente en la ciudad de Nueva York, esta vez sin compañeros de cuarto, y se enfoca en invertir para el futuro.
CÓMO ESTAR LIBRE DE DEUDAS
El Dr. Alex Melkumian, fundador del Centro de Psicología Financiera en Los Ángeles, dice que liberarse de las deudas está relacionado con comprender lo que es importante en su vida. Aquellos que se esfuerzan por estar libres de deudas tienen que manejar sus expectativas y emociones, dice Melkumian, ya que algunos no podrán comprar una casa o un auto nuevo inmediatamente después de pagar su deuda. Agrega que si bien ninguna estrategia es perfecta, apuntar al perfeccionismo no es el mejor enfoque. Es mejor simplemente comenzar que pensar demasiado en qué estrategia puede ser mejor para usted.
Aquí hay algunos consejos para tener en cuenta al diseñar su propia estrategia de eliminación de deudas.
Conoce cuál es el monto de tu deuda
Una vez que haya tomado la decisión de pagar su deuda, el primer paso es averiguar exactamente dónde se encuentra y a qué se enfrenta, lo que de hecho puede ser la parte más insoportable de su viaje.
“Inicie sesión en todas sus cuentas [financieras]”, dice Falcone. “Abra cualquier tarjeta de crédito sin abrir o facturas de préstamos estudiantiles que haya recibido. Luego haga un balance de cada deuda que tenga. Anote el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada uno. Finalmente, sume todos los saldos para saber exactamente cuánta deuda tiene que pagar”.
Elige una estrategia de pago de la deuda
Aquí hay varios métodos bien conocidos para ayudarlo a pagar su deuda:
- Ataque de las deudas pequeñas: cuando haces rodar una bola de nieve cuesta abajo, gana impulso y tamaño. Esta estrategia sugiere que primero elimine la deuda más pequeña y avance hasta llegar a la más grande. Si bien esto ignora las matemáticas de las tasas de interés y otros factores, se enfoca principalmente en la psicología del impulso. Conquistar primero las deudas pequeñas lo ayudará a abordar mentalmente los saldos de deuda más grandes.
- Eliminación de deudas con intereses altos: mejor para aquellos que disfrutan trabajar con números y reducir su deuda general, este sistema sugiere eliminar primero su deuda de interés más alto mientras realiza pagos mínimos en los demás. Esto le ayudará a ahorrar al máximo en los cargos por intereses.
- Consolidación de deudas: en lugar de tener que abordar cinco o seis deudas, puede ser útil poner todo en un solo lugar a través de la consolidación de deudas. Por ejemplo, recientemente consolidé mi préstamo para automóvil y préstamos estudiantiles a través de una línea de crédito personal, lo que me ha ahorrado dinero en intereses y ha reducido mi nivel de estrés cuando se trata de rastrear numerosas deudas. Si tiene varios saldos de tarjetas de crédito para pagar, considere agruparlos.
- Asesoría para deudas: si enfrenta una deuda importante con formas limitadas de pagarla, considere la asesoría sobre el crédito para que los profesionales puedan ayudarlo a liquidar su deuda y comenzar un plan de pago.
Puede usar una tarjeta de crédito con APR (Tasa Anual Efectiva) del 0% para realizar una transferencia de saldo y ahorrar en los cargos por intereses para ayudar a pagar la deuda de la tarjeta de crédito con intereses altos. La tarjeta U.S. Bank Visa® Platinum ofrece uno de los mejores períodos generales de APR de introducción: 0% durante los primeros 20 ciclos de facturación en transferencias de saldo y compras (después, 15.24% - 25.24% APR variable; los titulares de tarjetas deben completar las transferencias de saldo dentro de los 60 días a partir de apertura de cuenta).
O considere sacar un préstamo personal para consolidar cualquier deuda de alto interés. Un préstamo personal de Marcus by Goldman Sachs es una buena opción para quienes desean consolidar sus deudas.
Sea cual sea el plan que elijas, trata de apegarte a él. Esta será su base para salir de la deuda.
Crea un presupuesto y elimine los gastos discrecionales
Crear un presupuesto puede sonar aburrido, pero es una de las partes más importantes de la construcción de un plan de pago de la deuda. Al hacer esto, puede averiguar una fecha casi exacta de cuándo estará oficialmente libre de deudas.
A medida que crea un presupuesto, haga todo lo posible para eliminar los gastos discrecionales, ya que esta categoría particular de gastos es donde los presupuestos pueden reducirse significativamente. Ya sea que se trate de viajes regulares a su cafetería local o de compras en Amazon, reducir los gastos no esenciales le permitirá redirigir cualquier efectivo hacia sus deudas.
Considere usar una herramienta de presupuesto gratuita ofrecida por Mint o Personal Capital para ayudarlo a crear un presupuesto y realizar un seguimiento de sus gastos.
Una vez que estés libre de deudas, sigue un plan para mantenerse así
Ya sea que falten unos meses o varios años para la fecha de pago de su deuda, disfrute el momento en que finalmente llegue, pero asegúrese de tener un plan para mantenerse libre de deudas.
“Esté abierto a posibles estrategias y opciones financieras disponibles”, dice Falcone. “Por ejemplo, a las personas con deudas de tarjetas de crédito se les hace pensar que las tarjetas de crédito son malas y que deben pagar todo en efectivo. Sin embargo, una vez que esté libre de deudas, es posible utilizar las tarjetas de crédito como una alternativa en efectivo para ganar recompensas por gastos regulares, siempre y cuando pague su tarjeta en su totalidad cada mes. Como cualquier herramienta, se trata de cómo y por qué la usas”.
EN CONCLUSION
Si bien las finanzas personales pueden tratarse de hacer números para ver qué tiene más sentido para sus objetivos financieros, esa simplificación pierde el punto: las finanzas personales son personales.
No hay nada de malo en no pagar agresivamente la deuda a bajo interés siempre que se ocupe de su fondo de emergencia, guarde dinero para la jubilación y lograr otras metas financieras personales.
Sin embargo, para algunos como Beltrán, encontrar una nueva sensación de paz al estar libre de deudas simplemente reemplaza las matemáticas. Si aspira a vivir libre de deudas, seguir algunos pasos (calcular cuánto debe, elegir una estrategia de pago, crear y apegarse a un presupuesto y formular un plan para mantenerse libre de deudas una vez que haya logrado ese objetivo) ayudará a que su sueño libre de deudas sea una realidad en poco tiempo.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Brett Holzhauer, para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
