El buen crédito es esencial hoy en día. Es necesario para obtener mejores términos en la compra de un carro, o una casa, alquilar una vivienda, para obtener tarjetas de crédito y hasta para un mejor precio del seguro de automóvil, ¿pero qué es el puntaje de crédito?
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), que es el principal organismo de control del consumidor de Estados Unidos, anunció el miércoles que inició una revisión de las tarifas "excesivas" de las tarjetas de crédito.
Los ‘cargos basura’ se transfieren a los titulares de las tarjetas de crédito como tarifas por retraso, sobregiros, devoluciones, uso de un cajero automático fuera de la red, transferencias de dinero, inactividad y otros.
“Con cargos por sobregiro, el precio de una taza de café puede cambiar de $3 a $35. Cuando una persona necesita ayuda, incluso se le puede cobrar una tarifa por hablar con una persona real. Y algunas compañías le cobran por pagar su factura por teléfono u otros métodos”, advierte la CFPB en su sitio web.
El CFPB señaló el miércoles que evaluará si los recargos por pagos atrasados de tarjetas de crédito son "razonables y proporcionales"; el potencial efecto disuasorio que pueden tener sobre los clientes; y el papel que juegan en la rentabilidad de las compañías de tarjetas de crédito.
"Los recargos por pago atrasado de tarjetas de crédito son grandes generadores de ingresos para los emisores de tarjetas", dijo el director de CFPB, Rohit Chopra, en un comunicado.
"Nuestros hallazgos informarán la elaboración de reglas y nos ayudarán a garantizar que estamos haciendo que el mercado de tarjetas de crédito funcione mejor para todos los consumidores", añadió.
Los bancos y las cooperativas de crédito obtuvieron más de $15,000 millones en sobregiros y cargos relacionados en 2019 y $12,000 millones en cargos por tarjetas de crédito atrasadas en 2020, según estimaciones de CFPB.
EEUU
Es probable que la revisión del miércoles no resulte en una regla antes de fin de año, dijo a los periodistas un funcionario de la CFPB. La fecha límite para comentarios es el 22 de julio.
La agencia indicó que los prestamistas se han vuelto demasiado dependientes de tales tarifas y que su revisión de los cargos basura tiene como objetivo impulsar la competencia.
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Los grupos de la industria lo cuestionan y dicen que la CFPB se equivoca al sugerir que las tarifas muestran que los bancos no ofrecen servicios competitivos. Tales tarifas también se divulgan claramente, argumentan.
"Los bancos, más que cualquier otra industria, han tomado medidas concretas para hacer que sus productos sean más asequibles y accesibles para millones de estadounidenses", replicó en un comunicado el director ejecutivo de Consumer Bankers Association, Richard Hunt.
Pero la agencia dijo que evaluará si las reglas existentes permiten que los consumidores sean "golpeados" con múltiples multas relacionadas con la misma transacción o pago atrasado. También revisará una regla que permite a los emisores aumentar los cargos por pagos atrasados para ajustarse a la inflación.
“Los avances tecnológicos deberían reducir los costos de procesamiento”, sugirió Chopra. "No estamos buscando opiniones, sino evidencia empírica".
IMPORTANTE. Si has tenido un problema con un producto o servicio financiero o has recibido tarifas basura excesivas, puedes presentar una queja ante la CFPB.
PERO CÓMO IDENTIFICAR LOS ‘CARGOS BASURA’
La CFPB detalla en su sitio web las tarifas más comunes que pagan los estadounidenses.
- TARIFAS POR NO TENER SUFICIENTE DINERO
El costo de registrarse para obtener una cuenta bancaria en general se anuncia como tarifas de mantenimiento de la cuenta, que pueden variar de un banco a otro. Sin embargo, la gran mayoría de los ingresos por comisiones que los bancos obtienen de las cuentas de depósito provienen de las multas por sobregiros o por no tener fondos suficientes para cubrir una transacción. En 2019, los ingresos bancarios por cargos por sobregiro y fondos insuficientes superaron los $15 billones con un costo promedio de cada cargo de $30 a $35.
- CARGOS POR PAGOS ATRASADOS
Los cargos por pagos atrasados son penalizaciones por no pagar una factura en la fecha de vencimiento y pueden ser una fuente importante de ingresos para las empresas. De los $23.6 billones en cargos que cobraron los emisores de tarjetas en 2019, $14 billones provinieron exclusivamente de cargos por pagos atrasados.
- TARIFAS PARA PAGAR SU FACTURA
Los bancos comúnmente cobran tarifas para aceptar pagos en su factura, como la capacidad de transferir pagos, realizar una transacción al extranjero o incluso pagar facturas en línea. Estos a veces se denominan "tarifas de conveniencia".
- TARIFAS DE TARJETAS PREPAGO
Para las personas que no tienen servicios bancarios, las tarjetas prepago proporcionan un acceso fundamental a los servicios financieros básicos. Si bien los consumidores pueden elegir una tarjeta en función de su estructura de tarifas mensuales, a menudo encuentran tarifas adicionales y no anunciadas por el uso básico de la tarjeta.
- COSTOS DE CIERRE Y TARIFAS DE COMPRA DE VIVIENDA
Históricamente, ser propietario de una casa ha sido una de las mejores formas de generar riqueza. Sin embargo, las tarifas asociadas con el cierre de una casa, como la preparación de documentos o el seguro de título, pueden actuar como una barrera importante para las familias que intentan comprar una casa o refinanciarla y pueden reducir significativamente el patrimonio familiar.
